Cláusulas abusivas en los contratos de adhesión de las instituciones financieras


Introducción

Una de las máximas de los contratos es que “la voluntad de las partes es la ley”. A dicho principio se le denomina como de “obligatoriedad de los contratos”, o el pacta sunt servanda (lo pactado obliga). Lo anterior, de manera lógica nos lleva a pensar que al momento en que se pactó determinado contrato, las partes establecieron –de forma conjunta- las cláusulas conforme a las cuales se obligarían.

Empero, existen acuerdos de voluntades en que las partes no necesariamente redactan de manera conjunta los términos en que se obligarán. Es decir, en la práctica, hay contratos que son redactados unilateralmente y una de las partes únicamente acepta el clausulado, o de otra manera, no podría recibir la contraprestación a la que se obliga el oferente.

A los contratos antes descritos se les conoce como “contratos de adhesión”, pues como su nombre lo indica, una de las partes contratantes únicamente se adhiere a las cláusulas propuestas por la otra, quien generalmente lleva a cabo actividades comerciales con el público en general. Entendiendo por contrato de adhesión como:

El documento elaborado unilateralmente por las Instituciones Financieras para establecer en formatos uniformes los términos y condiciones aplicables a la contratación de uno o más productos, operaciones o servicios que lleven a cabo con los Usuarios, en el entendido de que estos últimos no podrán negociar dichos términos y condiciones referidas.[i]

En cuanto a la materia financiera, los servicios que ofrecen las empresas que forman parte del sistema financiero, reúnen la característica de los contratos de adhesión, ya que en estos, solo una de las partes –la institución financiera- redacta las cláusulas que rigen el vínculo jurídico, y la otra, solamente acepta las mismas.

Ahora bien, para evitar que las instituciones financieras redacten contratos “leoninos” en perjuicio de los usuarios de los servicios financieros, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), analiza los contratos que se ofertan en el mercado de servicios financieros con el fin de identificar las “cláusulas abusivas” y realizar las medidas necesarias para que estas se supriman de los contratos que firman los usuarios de los servicios financieros.

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